Τα υπέρ και τα κατά της πρόωρης αποπληρωμής δανείου

Μετά την κούρσα των επιτοκίων, που προκάλεσε «ασφυξία» κυρίως σε όσους παλιούς δανειολήπτες δεν κάλυπταν τα κριτήρια για το πρόγραμμα «παγώματος», που έτρεξαν οι τράπεζες, η υποχώρηση τους συνεχίζεται μήνα με τον μήνα.    

Για παράδειγμα, το Euribor 3μήνου, ως επιτόκιο αναφοράς, “άγγιξε” το 4% τον Νοέμβριο του 2023 και πλέον διαμορφώνεται στο 2,26%. Σαφώς και απέχει... έτη φωτός από το σημείο αφετηρίας, όταν βρισκόταν δηλαδή σε αρνητικό έδαφος το καλοκαίρι

του 2022, αλλά είναι μάλλον απίθανο να επιστρέψει εκεί δεδομένων των συνθηκών.    

Με αυτά τα δεδομένα, δεν είναι λίγοι εκείνοι που σταθμίζουν τα οφέλη από μια πρόωρη αποπληρωμή του δανείου τους, έτσι ώστε να απαλλαγούν από το κόστος των τόκων. Μια τέτοια απόφαση προφανώς δεν μπορεί να λαμβάνεται ελαφρά τη καρδία, πόσο μάλλον όταν ελλοχεύουν κίνδυνοι στα ψιλά γράμματα των δανειακών συμβάσεων. Με έναν μίνι οδηγό, το spitogatos δίνει απαντήσεις στα πώς και τα γιατί, μιας πρόωρης αποπληρωμής, είτε μερικής είτε ολικής.    

Οφέλη από την πρόωρη αποπληρωμή δανείου   

1. Εξοικονόμηση τόκων 

Ένα από τα κύρια πλεονεκτήματα της πρόωρης αποπληρωμής δανείου είναι η δυνατότητα εξοικονόμησης τόκων. Τα δάνεια στην Ελλάδα, ιδίως τα στεγαστικά δάνεια, έχουν σημαντικά επιτόκια. Αποπληρώνοντας το δάνειο νωρίτερα, οι δανειολήπτες έχουν τη δυνατότητα να μειώσουν το συνολικό ποσό των τόκων που διαφορετικά θα πλήρωναν κατά τη διάρκεια του δανείου.   

2. Οικονομική ελευθερία 

Η πρόωρη αποπληρωμή του χρέους μπορεί να προσφέρει ψυχική ηρεμία και οικονομική ελευθερία. Το βάρος του χρέους μπορεί να είναι συντριπτικό. Η πρόωρη αποπληρωμή δανείου όμως μπορεί να κάνεις τους δανειολήπτες να αισθάνονται πιο ασφαλείς, εφόσον δεν θα χρειάζεται πλέον να ανησυχούν για τις μηνιαίες πληρωμές και την οικονομική αβεβαιότητα.   

3. Ψυχολογικά οφέλη 

Υπάρχει επίσης ένα ψυχολογικό όφελος από την πρόωρη αποπληρωμή δανείου. Η ανακούφιση που προκύπτει από την εξάλειψη των μηνιαίων υποχρεώσεων μπορεί να μειώσει σημαντικά το άγχος.   

4. Βελτίωση της πιστοληπτικής ικανότητας 

Με την πρόωρη αποπληρωμή των δανείων, οι δανειολήπτες μπορούν να βελτιώσουν την πιστοληπτική τους ικανότητα. Ένα ισχυρό πιστωτικό ιστορικό είναι ζωτικής σημασίας για την πρόσβαση σε ευνοϊκούς όρους χρηματοδότησης στο μέλλον.   

Πιθανές προκλήσεις της πρόωρης αποπληρωμής ενός στεγαστικού δανείου   

1. Ποινές πρόωρης αποπληρωμής 

Κυμαινόμενο επιτόκιο: Σύμφωνα με την Ευρωπαϊκή νομοθεσία, οι τράπεζες δεν δικαιούνται να επιβάλλουν ποινές για την πρόωρη αποπληρωμή δανείων με κυμαινόμενο επιτόκιο.   Σταθερό επιτόκιο: Σε δάνεια με σταθερό επιτόκιο, οι τράπεζες ενδέχεται να επιβάλλουν αποζημίωση για την πρόωρη αποπληρωμή, υπολογισμένη με βάση μαθηματικούς τύπους που λαμβάνουν υπόψη το ποσό του δανείου, το επιτόκιο και τον χρόνο μέχρι τη λήξη του. Στη παρούσα χρονική στιγμή καμία συστημική τράπεζα δεν έχει στους όρους της δανειακή σύμβασης ποινή προεξόφλησης στη περίοδο του σταθερού επιτοκίου   

2. Κόστος ευκαιρίας 

Η πρόωρη αποπληρωμή ενός δανείου μπορεί να μην είναι πάντα η πιο συμφέρουσα οικονομικά απόφαση. Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορεί να είναι πιο επωφελές να επενδυθούν τα χρήματα σε ευκαιρίες υψηλότερης απόδοσης, παρά να εξοφληθεί πρόωρα ένα χαμηλότοκο δάνειο.   

3. Ανησυχίες ρευστότητας 

Η πρόωρη αποπληρωμή δανείου μπορεί να δεσμεύσει σημαντικό μέρος των ρευστών διαθεσίμων, αφήνοντάς σε με λιγότερα μετρητά στο χέρι για άλλες ανάγκες ή έκτακτες ανάγκες.   

4. Φορολογικές επιπτώσεις 

Εάν το δάνειο χρησιμοποιήθηκε για τη χρηματοδότηση ενός επιχειρηματικού σχεδίου με φορολογικά οφέλη, η πρόωρη αποπληρωμή μπορεί να οδηγήσει στην απώλεια αυτών των οφελών.

Σύμφωνα με τα τελευταία διαθέσιμα στοιχεία της ΤτΕ, το μέσο επιτόκιο στα υφιστάμενα υπόλοιπα των στεγαστικών δανείων με διάρκεια άνω των 5 ετών μειώθηκε κατά 9 μονάδες βάσης και διαμορφώθηκε στο 4,06%. Το αντίστοιχο επιτόκιο των καταναλωτικών και λοιπών δανείων προς ιδιώτες και ιδιωτικά μη κερδοσκοπικά ιδρύματα παρέμεινε σχεδόν αμετάβλητο στο 8,25%. 

Διαβάστε περισσότερα στο iefimerida.gr